近日，裁判文書網披露的一份裁判文書顯示，被告人牛某武在2014年6月至2015年2月期間，先后5次騙取商丘華商農商
這一騙貸數額明顯高于該農商行2023年全年的凈利潤。國家企業信用信息公示系統顯示，該行2023年凈賺5468.48萬元。
根據判決，商丘華商農商的三名銀行工作人員因違法發放貸款罪，分別被一審法院判處有期徒刑二年十個月、有期徒刑九個月及有期徒刑六個月，并處罰金不等。
值得一提的是，判決書還顯示，對于每一筆貸款，商丘華商農商銀行需經過客戶申請、受理并建立信貸關系、信用評級及準入等11道關卡，在這些審查環節全部過關后才能發放貸款。
針對該行發生的違法放貸事件及后續處理情況，《華夏時報》記者于2025年1月9日致函該行披露郵箱，截止至發稿前未收到回應。
根據河南省商丘市梁園區人民法院的一份刑事判決書，案號為（2024）豫1402刑初466號，被告人牛某武在2014年6月至2015年2月，在不足一年的時間內，先后5次在商丘華商農商銀行騙取共計5800萬元的貸款至今未還，給銀行造成特別巨大損失。
具體來看，牛某武分別于2014年6月5日、2014年9月17日、2014年10月8日、2014年11月7日及2015年2月13日，騙取商丘華商農商銀行貸款1800萬元、200萬元、500萬元、1300萬元、2000萬元。
法院經審理認為，被告人牛某武以欺騙手段取得銀行貸款，給銀行造成特別重大損失，其行為已構成騙取貸款罪。而郭某萍甲、胡某峰、張某軒作為銀行工作人員，違反國家規定發放貸款，構成違法發放貸款罪。
根據一審判決，前述三名銀行工作人員均被判處三年以下有期徒刑。其中，郭某萍甲被判處有期徒刑二年十一個月并處罰金4萬元；胡某峰被判處有期徒刑九個月并處罰金1萬元，張某軒被判處有期徒刑六個月，緩刑一年并處罰金1萬元。
對此，康德智庫專家、上海市蘭迪律師事務所高級合伙人周文佳在接受《華夏時報》記者正常采訪時表示，“本案中，根據判決，法院根據審判經驗，認定張某軒違法發放貸款數額巨大，郭某萍甲和胡某峰違法發放貸款數額特別巨大，按照這一個認定，相關銀行人員本應分別處五年以下有期徒刑或五年以上、最高可至十五年的有期徒刑。”
“但因為有關人員存在其它從輕、減輕情節，包括自首、坦白、從犯、自愿認罪認罰、獲得被害人諒解等，最終根據量刑計算規則，其量刑減至三年以下有期徒刑。”周文佳說。
“當然，從我們的檢索情況去看，商丘地區對于本罪的處罰力度整體而言都不算太重，我們也看到有案涉幾億元的違法發放貸款案件，相關行為人最終判的也較輕。”周文佳補充道，比如在（2024）豫1423刑初21號案件中，被告人赫某甲違法發放貸款80筆，金額共計3.8億元，截至案發，貸款存量79筆，共計人民幣3.6214億元，在其只有自首情節的基礎上，法院判處其6年有期徒刑。
值得一提的是，判決書顯示，商丘華商農商銀行發放貸款需經過11個審查環節。
“《商丘華商銀行授信管理暫行辦法》規定商丘華商銀行每發放一筆貸款，都需要經過11個審查環節，分別是：一、客戶申請，二、受理并建立信貸關系，三、信用評級及準入，四、貸前調查并撰寫調查報告，五、總行風險管控部盡職調查，六、授信評審委員會評審，七、有權審批人審批，八、下達批復，九、業務部門落實放款條件，十、授信發放審核，十一、放款。”被告人張某軒的辯護人表示，這些環節必須全部過關，才能發放貸款。
顯然，如此嚴格的審查程序依然未能有效規避風險。銀行在貸款審核方面出現了哪些問題？
“本案中牛某武多次通過偽造合同及虛構貸款的方式輕松騙取到銀行的巨額貸款，這側面反映出銀行前中端人員工作上存在怠職情況——其在做放貸審核時僅進行了形式審核，而未深入進行實質審核，包括對資金最終流向及用途的后端跟蹤等工作未實施到位，導致了銀行的資金損失及壞賬風險。”周文佳補充道，根據公訴人員指控，牛某武在騙貸時還存在重復擔保、互相擔保的情況，如何對擔保進行更嚴格的審核，使得擔保起到真正的作用，也是銀行需要仔細考慮的問題。
“另外，在已有嚴格程序的基礎上，銀行放貸還會出現此類問題，站在行業角度需要反思的是，在貸款審批時，如何把握貸款申請人的貸款風險度，銀行要不要迭代出更為嚴格的審核標準才不會導致資產流失。”周文佳如是說。
《華夏時報》記者查詢國家企業信用信息公示系統獲悉，河南商丘華商農商銀行在2023年3月10日更名為“商丘農村商業銀行股份有限公司”。
該系統披露的2023年度報告數據顯示，2023年該行營業總收入為13.06億元，總利潤為9636.56萬元，純利潤是5468.48萬元。截至2023年末，該行資產總額為320.09億元。
梳理該行歷年年報發現，在國家企業信用信息公示系統披露的2013年，以及2015年至2019年期間的年度報告中，商丘華商農商銀行選擇不公示企業資產狀況一欄的信息，即并未公布包括資產總額、營業總收入、總利潤及凈利潤等在內的營收情況。
而2014年，商丘華商農商銀行營業總收入為9.22億元，總利潤為1.69億元，純利潤是1.27億元。截至2014年末，該行資產總額為150.53億元。
對比2014年和2023年經營數據發現，雖然該農商行2023年末的資產總額較2014年末翻了一番，營業總收入亦增長42%，但利潤卻出現大幅度地下跌，2023年凈利潤較2014年減少57%。
